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        滁州銀豐融資擔保有限公司

        行業動態

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        江蘇再擔保,做行業發展的探索者和創新者

        作者:    發布于:2012-02-17    瀏覽次數:

        翻看江蘇省信用再擔保公司的發展情況,幾個數字印象深刻。公司成立兩年,31億的注冊資本金中,15億來自社會資本;313家擔保公司和20多家銀行為其合作單位;再擔保體系覆蓋13個省轄市;為中小微企業累計提供了700億元再擔保融資規模;大學生村官再擔保融資貸款突破1億元……

          再擔保是什么?具有何種能量,能夠將眾多的擔保公司與銀行聯合起來?再擔保如何為中小微企業提供服務,提供了哪些服務?又具備什么樣的吸引力,使得12家民營企業紛紛入股?再擔保將對金融業發展帶來什么影響?帶著一系列疑問,《高端對話》欄目近日與江蘇省信用再擔保有限公司董事長郭輝進行了交談! 
          應運而生,對擔保進行擔保
          《高端對話》 請先解釋一個基本概念問題,再擔保的含義是什么?
          郭輝 這兩年做了不少調研,參加了一些會議,很多人都會問我,再擔保是什么。再擔保是新生事物,從金融角度來說,歸屬于擔保行業,是一種新型的金融工具。與銀行、擔保公司、小貸公司一樣,為企業提供金融服務。再擔保是為擔保增信分險的,用最簡短、最容易理解的語言來表述,再擔保就是擔保公司的擔保公司,對擔保進行擔保。
          《高端對話》 為什么要對擔保公司進行擔保?目前擔保行業的發展面臨著怎樣的問題?
          郭輝 再擔?梢哉f是應運而生。隨著市場經濟的發展,中小微企業融資需求日益高漲,擔保行業也因此發展迅速。就全國而言,擔保公司超過1.9萬家,其中6000多家為融資性擔保公司,這些公司經過行業準入,可以為中小微企業提供融資擔保,實際上充當著“草根金融”的功能,尤其是在當前信貸緊縮的環境下,對于解決中小微企業“擔保難、融資難、融資貴”的難題發揮了重要作用。
          回顧擔保業十來年的發展,在快速崛起中也逐漸暴露出一系列行業問題:首先,準入門檻低,與正規金融監管的企業相比,注冊登記容易。由于門檻低,整體信用就很難提高,加上小而散各自為政,其資本金利用效率也較低,融資杠桿效應難發揮。如果有的再經營管理失范,就容易成為金融市場的一大隱患。理論上來說,擔保行業的公信力直接影響其對中小微企業的增信服務能力。通常擔保公司資本金的放大倍數為4.7倍才能保本,8倍以上才能實現持續盈利。而一些地方的擔保公司,銀行不太認可,授信倍數一般只有5倍,最低的只有2倍。面對經營壓力以及高額利潤的誘惑,一些擔保機構逐漸偏離了擔保主業,甚至從事高利攬儲、高息放貸等非法經營活動,對經濟和行業的發展都不利。
          另外,從擔保機構自身來看,大多擔保機構資本實力較弱,面對強勢的銀行,擔保機構無法實現以合理的擔保費率來覆蓋風險,卻必須承擔全額代償風險。而銀行又不放心擔保機構代償能力,嚴格限定擔保公司的總體授信額度和放大倍數,壓縮了擔保機構的發展空間。這樣一來,就形成了惡性循環,擔保機構資本金實力弱,難以獲得銀行較大倍數的授信,進而難以發展壯大,反過來又降低了在銀行的認可度。
          從擔保業本身的發展來看,確實需要一個創新工具來促進規范、推動行業的發展。從中小微企業的發展現狀來看,也十分需要通過類似于頂層設計來擴大從擔保機構取得的信用支持。因此,再擔保其實就是社會信用體系建設的一種制度設計,是用再擔保這一新型金融工具來完善擔保體系和防范金融風險的探索創新。在2008年國際金融危機爆發之后,為了緩解中小微企業的融資難問題,江蘇省委、省政府決定成立省信用再擔保有限公司。
          《高端對話》 如何看待2011年民間借貸井噴,不少企業及擔保公司跑路現象?
          郭輝 這些現象說明,社會信用體系建設很重要,更顯示出成立再擔保的重要意義。前段時間參加全國擔保行業聯席會議,感覺到這些跑路等現象對經濟的負面影響很大,但任何事物都具有正反兩方面的因素在相互作用,教訓有時也是財富,讓人們警覺、反思,轉變觀念,重整旗鼓,用揚棄的方式更好地解決發展中的矛盾。由于國際金融危機的影響遠未消除,全球經濟仍處于后危機階段,我國受到防通脹、穩增長的雙向壓力,內部經濟結構不合理的矛盾也在暴露。越是當前情況下,越是凸顯出轉型升級、結構調整的必要性。在發展方式轉變的過程中,由于大環境的變化,帶來了中小微企業的許多不適應,尤其是對資金流動性的依賴,如饑似渴,如履薄冰,矛盾更加突出。中小微企業普遍感覺錢緊,許多企業出現資金鏈緊張的狀況,一些企業不得已通過高利貸等民間借貸方式解決資金難題,高額的融資成本,極易導致資金鏈斷裂,引發一系列風險。其實,央行投放的貨幣總量并不少,但中小微企業,尤其是實體經濟從中受益偏少。
          在這樣的現狀面前,很多擔保公司堅持主業,堅持為中小微企業服務,幫助解決他們的資金困難,而有的擔保公司卻熱衷于做資金業務,有的變成了高利貸公司,直接向企業非法借貸、非法集資,這種現象在銀根緊縮時期尤為突出,實際上現在擔保行業內部正在加快分化,這時候就需要政府用政策導向來引導擔保機構規范經營,扶優限劣,做好了就會大大促進行業健康發展。
          《高端對話》 江蘇擔保行業呈現出怎樣的發展態勢?
          郭輝 江蘇是一個金融資源較為豐富的地區,并且金融生態環境較好,各級政府大力開展“誠信江蘇”建設,形成了較為規范的社會信用環境。從整體而言,我認為,江蘇不太容易出現大規模的因資金鏈問題而引發的系統風險。
          擔保行業在江蘇很有發展潛力。首先,由于經濟發達,民間資本雄厚,想要組建擔保公司的民間資金很多,且需求很強烈。其次,江蘇中小企業面廣量大,隨著經濟的發展,各級地方政府越來越意識到擔保公司對解決中小微企業融資難的重要作用,因此加大了對擔保行業的扶持力度。
          另外,江蘇中小微企業發展勢頭很猛,資金需求量大,而且眾多的金融機構也需要擔保公司作為配套,為擔保行業的發展提供了客戶資源和市場需求。再擔保進入后,情況就更好了。
          在公司成立之初,我們曾有兩種模式的考慮。一種是與所有的擔保公司合作,越多越好。不過這種方式看起來合作機構很龐大,但僅是表面上繁榮,對于提升擔保行業的發展似乎起不到太大作用。另一種是按照穩健經營、健康發展的要求,選擇優質的擔保公司進行合作,不管是國有還是民營,只要是真正為中小微企業提供服務,就可以合作。通過與優質機構合作,提升其在銀行面前的話語權,獲得更大的放大倍數授信,為中小微企業提供更多更優服務。這樣做,能夠通過市場競爭優勝劣汰,將優質機構培養得更優質,起到凈化市場的作用,再擔保體系才能有良好的發展氛圍。
          但是,對社會信用風險也不能掉以輕心,因為市場經濟客觀上是沒有區域的。近年來,江蘇對擔保行業進行了清理整頓,提高了融資性擔保公司的門檻,現有備案的融資性擔保公司800多家,擔保機構的質量有了明顯提升。
          《高端對話》 這樣說來,再擔保有助于擔保行業的素質提升和規范發展。請問再擔保的業務與擔保公司有何區別?
          郭輝 再擔保公司與擔保機構在業務合作上,堅持錯位發展、互相配合。在主營業務上,再擔保業務僅僅向合作擔保機構提供增信服務,不直接與融資借貸方簽約。從服務順序講,擔保機構是前臺,主要做零售,重營銷,而再擔保是后臺,主要搞批發,重管理。再擔保通過后臺支撐和產品創新,發揮引領和帶動作用,做強行業增信能力,為擔保企業留足發展空間。
          《高端對話》 再擔保的批發業務具體怎么做呢?
          郭輝 兩年來,省再擔保公司努力進行再擔保體系的建設,已經在13個省轄市以及部分發達的縣級市設立了分公司,直接將觸角深入到中小微企業身邊,為企業解決難題。由于公司資金來源多渠道,既有財政資金又有社會資本,公司性質為國有控股的有限責任公司,在體系建設之初,確立了政策性導向和市場化運作相結合的原則。正是這一原則,為公司以后的發展打下了基礎。
          這一體系中,包括銀行、擔保公司與再擔保公司。擔保公司普遍因為資本金規模小,導致在銀行獲得的授信少。因此,再擔保要通過風險分擔對擔保公司增信。再擔保公司挑選規范經營、有實力的擔保公司加入再擔保體系,推出了“主辦”、“承辦”、“專辦”、“特辦”等多種模式,“主辦”機構采取項目報備模式,大大提高了服務中小企業的效率,迅速擴大了再擔保業務規模;“承辦”模式起到了擴大覆蓋面、拾遺補缺的作用。省再擔保公司還按照“高風險高收益、低風險低收益”原則,對合作擔保機構采取差別費率和差異化風險分擔措施。在放大擔保倍數的同時,不斷降低再擔保費率,目前再擔保費率平均不到0.1%,體系內擔保費率平均不到1.5%,大大低于國家規定的同期銀行貸款基準利率50%的上限。
          在銀行看來,省再擔保公司有16億省財政資金作支撐,他們也愿意與再擔保公司合作。目前,各家合作銀行對再擔保公司的整體授信超過1000億元。有了再擔保做后盾,銀行開始愿意對再擔保體系內的擔保公司放大授信,免收或少收保證金,適當降低實際貸款利率,甚至風險共擔等,這是很大的進步。
          由此,再擔保作為銀擔合作的橋梁和紐帶,正在靠實力、信用和服務闖路子,積累經驗。截至目前,省再擔保公司用31億元的資本金,累計為2萬家中小微企業提供了700億元的再擔保融資規模。
          兩年來,加入再擔保體系的擔保機構,銀行授信平均倍數從2.55倍升至5.66倍,合作銀行數量也逐漸增多。再擔保體系的品牌效應正在逐步顯現,比如一些銀行在考慮與某家擔保公司合作準入時,將其是否加入再擔保體系作為衡量標準。不過,加入再保體系并不是一勞永逸的,再擔保體系并不是保險箱,一旦發現嚴重的違約行為,立即對其進行信用警示,整改不力的話,就從體系中淘汰出去。要始終保持再擔保體系的規范經營和信用安全。
          可以說,再擔保體系對于穩定中小微企業融資市場,保護金融生態環境起到了很好的促進作用! 
          創新發展是再擔保內涵
          《高端對話》 “三創三先”是新江蘇精神,省再擔保的宗旨是“信義立業,創新發展”,請問,創新在省再擔保的發展過程中如何體現?
          郭輝 應該說,省再擔保從成立到業務拓展,無不貫穿著“創新”:再擔保體系的探索,“江蘇模式”的打造,產品和服務的研發,社會資本的加盟等等,在全國來講,都是開創之舉。
          公司十分注重發揮市場機制在資源配置中的主導作用,通過制度設計、產品開發、服務改善,逐步建立起以省再擔保公司為核心、擔保機構和銀行業金融機構廣泛參與的增信―分險平臺,著力打造資本結構多元化、經營機制市場化、合作模式多樣化、服務方式一體化的再擔保“江蘇模式”。
          首先,從業務模式上講,目前江蘇的再擔保體系、銀行與再擔保合作關系、銀行與擔保公司合作關系、擔保公司與再擔保公司的合作關系,都是一種創新。概括地講,江蘇模式再擔保“做強了行業,規范了經營,錯位化發展”,在行業中以資本結構的創新為基礎,這種路徑探索在全國還是唯一的。
          其次,正是由于省再擔保的規模優勢,結合各級財政出臺的獎勵補貼措施,一些面向中小企業、面向三農、面向科技創新的金融產品和金融服務能夠在江蘇落地生根。這些年來,公司緊緊圍繞全省轉型升級工程、科技創新工程、農業現代化工程、文化建設工程等,加快金融服務創新,深化科技金融結合。緊緊抓住國家重點扶持中小微企業和擴大其融資渠道的有利時機,大力開展直融增信擔保,撬動更多的社會資金和民間資本流向實體經濟和中小微企業。
          服務中小微企業是再擔保體系建設的根本方向。公司加強與國開行、進出口銀行等政策性金融機構的合作,利用資本金實力強、服務中小企業面廣、政策導向明顯的優勢,通過建立“統貸統保”平臺,將低成本銀行資金引入小貸公司和科技園區,支持了三農、小微企業和科技型企業發展。目前,再擔保搭建的“統貸統保”平臺,已幫助全省15家科技型中小微企業獲得13億元低息貸款。全省農村小貸公司通過“統貸統保”平臺,獲得扶持“三農”的銀行資金累計超過60億元。
          江蘇作為科技與金融結合試點省份,近兩年來一直在探索創新科技型企業融資方式。對于科技型企業來說,輕資產是其融資的最大瓶頸,而利用擁有的知識產權作為質押進行融資也存在著一定的難度。另一方面,目前國內金融機構的純信用貸款產品很少。這些綜合因素限制了科技型企業融資的渠道。而再擔保公司最大的優勢是增信,利用自身強大的信用優勢,發揮增信功能,可以拓寬科技企業融資渠道。成立兩年來,在再擔保的增信下,我省中小企業集合票據、集合債產品破冰,大大減輕了企業的融資成本。目前,已經有17家科技型中小企業通過再擔保增信,直接融資規模達14億元?梢哉f,再擔保在推動科技金融的產品研發和創新方面發揮了積極作用。
          公司正準備在無錫試點,探索搭建科技企業再擔保融資平臺,建立支持區域科技創新的新模式,將政府職能部門、銀行、擔保、再擔保和科技型企業聯合起來,多方聯動,研發、推廣科技金融新產品、新服務,滿足科技型企業個性化融資需求。
          此外,通過市場化運作,引入信貸資金支持大學生村官創業,是我們公司力推的又一創新產品。公司在省委組織部等主管部門的支持下,啟動了江蘇省大學生村官“創業富民、陽光育才”再擔保融資工程。如今,這一工程已經擴大到全省大學生村官創業項目,累計發放再擔保貸款超億元。目前,該工程已經獲得10家金融機構和38家擔保公司的積極響應,打造了集資金、擔保、信息、營銷為一體的綜合服務平臺,開創了“大學生村官+創業項目+擔保+再擔保”的融資模式,將加強村官管理與再擔保資金扶持相結合,統籌解決困擾大學生村官創業“有激情,缺經驗;有項目,缺資金;想貸款,缺擔保”的難題,進而實現大學生村官創業融資“小、快、活、廉”,即額度小、審批快、模式活、資金廉。這一創新產品,不僅支持了大學生村官創業,也提升了公司的影響力,得到各方面好評。最近,省再擔保公司榮獲了“全省組織工作十佳創新創優成果”、“全省大學生村官工作先進集體”兩項大獎。下一步,我們將在主管部門的支持下,牽頭組建大學生村官創業扶持基金,這也是一種創新,通過財政資金的引導,社會愛心資金的規范參與和運作,為大學生村官創業提供持續支持。
          我們對公司創新發展也有很高的愿景:通過再擔保體系的做強、再擔保規模的做大、中小微企業服務的做優,達到“全國一流、行業領先”的目標,始終在創先爭優中弘揚新時期江蘇精神,做行業的探索者和創新者! 
          整合資源,助力民生金融
          《高端對話》 最初公司的注冊資本金是30億元,今年發展到31億元,其中15億元來自社會資金。您如何看待省再擔保對社會資金的吸引力?
          郭輝 擔保是一種競爭性行業,必然允許、也需要社會資本的投資。但是資本的天性是追逐利潤,如果社會資本進入擔保領域不賺錢,那么,就容易出現“前門不開走后門”的現象。引領社會資本進入再擔保,既發展了擔保行業,又壯大了民生金融,是個一舉兩得的好事。
          從某種程度上看,擔保是一種公益行為。那又該如何保證社會資本的贏利呢?首先,再擔保必須保持國有控股性質,以確保政策導向;再通過政策引領與市場機制的綜合運作,調動社會資本投資再擔保的積極性。就江蘇的做法來看,注冊資金中的財政資金發揮著主渠道作用,通過市場機制引導社會資本參與,這個市場機制就是利潤分配機制。財政資金不以贏利為目的,實行讓利分紅措施,這就同時滿足了社會資本的盈利需求。因此,財政資金與社會資本通過合作的形式,差別化的利潤分配機制,在資本金實力、擔保增信能力、融資放大功能等多方面發揮出更大的資金杠桿效應。
          國務院“新三十六條”提出,要讓民間資金進入金融領域。最近召開的中央經濟工作會議又明確提出要有效防范和及時化解潛在金融風險。應該來說,民間資金以何種形式進入金融領域,在為中小微企業提供服務的同時防范風險,尤其是在銀根緊縮的情況下防范風險,是社會各界關心的問題。經過兩年的發展,江蘇再擔保對社會資金的凝聚作用正在逐步加強,不少社會資本愿意投資這一行業。而通過對擔保行業的約束、提升、規范發展,再加上財政資金的引導作用,社會資金的流向正在朝著希望的方向邁進,這對做大做強再擔保十分有利。
          《高端對話》 公司成立兩年了,您作為董事長,如何來評價公司這兩年的發展?
          郭輝 省再擔保成立之時,恰逢國際金融危機爆發之際,其根本職責是為中小微企業提供融資服務,為此,公司將工作思路、發展戰略、發展步驟、發展措施、制度規范等全部集中到為中小微企業服務上來。
          當前,江蘇正在將民生工程放在突出位置,這其中,民生金融是重要內容。民生金融不僅僅是一張銀行卡、一筆銀行貸款等那么簡單,而是包括創業、融資、就業、安居、三農、扶貧等多個內容。江蘇中小微企業創造了60%的生產總值,提供了80%的就業機會,貢獻了超過50%的財政收入,再擔保作為支持中小企業發展的專業服務機構,是民生金融的組成部分,責任重大,使命光榮。兩年來,再擔保從無到有,累計為近2萬家中小微企業提供了近700億元的融資擔保規模,促進了大量社會群體的就業安居;通過增信,支持了部分地區保障房融資工程等。一系列的促進經濟發展和社會和諧的工作,應該說都是契合了民生金融的內涵。做好再擔保工作,也是為民生金融助力。
          剛剛講到過,再擔保是新生事物,既要盡快發揮職能,抵御外部沖擊、服務中小企業,又要防范風險,可謂在一張白紙上畫畫。省再擔保在組建初期就明確既要抓住機遇,加快發展,又要穩健經營,防范風險。因此,防范金融風險和系統風險是我們的重要任務,或者叫重要使命。
          再擔保還有一個重要使命是促進擔保行業做大做強,更好地為中小微企業提供融資服務。通過再擔保體系建設,促進擔保行業規范經營,促進銀行與擔保公司合作,使得銀行對擔保公司進一步認可,提高擔保貸款在中小微企業貸款中的比重,撬動擔保公司的信用放大倍數,增加中小微企業有效的資金供給,進而把江蘇的金融資源更高效地整合。為此,公司正在嘗試構建江蘇擔保再擔保業務管理信息網絡,力圖將擔保再擔保操作系統、信息系統、風控系統、監管系統、征信系統等聯網,實現資源共享,更有效地防范風險,服務好中小微企業。
          《高端對話》 2012年,國內外經濟環境更為嚴峻復雜,不確定性不穩定性上升,經濟社會發展面臨新的挑戰。面對新的形勢,江蘇再擔保有什么新的舉措支持中小微企業發展?
          郭輝 剛剛結束的全省經濟工作會議提出了2012年全省經濟工作的總體思路。會議把促進中小微企業發展放在了特別突出的位置,將其作為注重保障和改善民生的重要內容。民生的內涵很寬泛,但是中小微企業卻無疑是重要的一部分。作為以中小微企業為服務對象的專業金融服務機構,我們感到責任重大、壓力也大。
          總體上講,再擔保服務中小企業主要靠兩點,一是體系建設,二是產品創新。在體系建設上,2012年公司將繼續以市場化辦法,加強與擔保機構聯合,深化與銀行的合作,引導銀行信貸資金加大對中小企業,特別是小微企業的有效投放。在業務合作的同時,推動整個擔保行業做強做大,樹立行業整體形象,提高行業整體誠信度和服務功能,促進金融風險的防范和化解。在產品創新上,緊緊抓住國家重點扶持中小微企業和擴大融資渠道的有利時機,大力開展直融增信擔保,為科技型企業融資提供更多新渠道,同時,撬動更多社會資金和民間資本流向中小微企業。加強與國開行、進出口銀行的緊密合作,大力開展統貸統保等創新業務。最近,公司提出要實施中小微企業再擔保服務“百千萬”工程。通過建立萬家中小企業信息庫,跟蹤一批、儲備一批、發展一批有市場前景、成長性好、帶動力強的中小微企業;通過再擔保、擔保、融資租賃、小額信貸、信息等綜合金融服務,為1000家左右行業影響力大、產業帶動力強的中小企業解決融資上的問題;重點扶持百家行業龍頭和地方骨干企業,幫助他們低成本、多渠道、及時高效地融資,實現快速健康成長,并通過產業鏈整合,輻射上下游中小企業,帶動地方經濟發展。
          此外,公司還將以大學生村官這個群體為重點,加大支持“三農”力度。在深入推進大學生村官“創業富民、陽光育才”再擔保融資工程的基礎上,運作好“創業富民、陽光育才”基金,助推大學生村官創業事業不斷走向輝煌。
         
                   ——來源:新華日報
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