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        農民專業合作社擔保實務問題

        作者:    發布于:2013-03-08    瀏覽次數:

                近年來,農民專業合作社(以下簡稱:合作社)在全國各地蓬勃興起,已經發展成為重要的農村市場主體,對促進現代農業建設、農村經濟發展和農民穩定增收發揮了重要作用。合作社是在農村家庭承包經營基礎上,由同類農產品的生產經營者或者同類農業生產經營服務的提供者、利用者,自愿聯合、民主管理并在當地工商行政管理部門依法登記的互助性經濟組織。這種新型的市場主體是聯結分散農戶與大市場的橋梁紐帶,是提高農戶市場談判地位的有效載體,是推動傳統農業向現代農業轉變的組織形式。

        隨著農村經濟的發展,合作社資金需求量增長迅速,本人在辦理三筆“三農”貸款業務時發現,由于合作社總體發展水平不高,多數合作社經濟實力不強,注冊資本金較少,可抵(質)押財產不多,絕大部分的農民不知道詳細的貸款流程,有的即使知道,也由于農業貸款機制還有待完善,貸款門檻過高,出現了想貸想發展致富,卻貸不了款的尷尬情況。因此,擔保公司在積極扶持的同時,也采取多種措施審慎擔保:

        一、要嚴格做好貸前調查工作

        對合作社合法合規性及運作的有效性進行嚴格貸前調查。包括成立的合法性(機構場所、會員構成、章程、營業執照情況)、運作的合規性(入社退社情況、民主管理情況、為社員服務情況、盈余分配方式等)、發展前景、誠信狀況、市場風險等進行詳細的貸前摸底調查,形成詳盡的貸前調查報告,對不具備規定條件的“空殼社”、有嚴重問題的合作社和變相套取銀行貸款的合作社要堅決排除在外。

        二、要高度重視農民合作社存在的信用風險和市場風險

        對其進行貸前信用和市場風險評估,首先,審核的重點是合作社的合法合規性、運作的有效性,是否存在擠占挪用會員貸款的問題等; 其次,調查每位入社社員尤其是大股東的銀行征信情況看是否有逾期還款等不良信用記錄,對不具備實力、不誠信的高風險合作社要審慎擔保;第三,調查相應行業市場風險。一是合作社生產能力尤其是大戶;二是市場供需情況;三是物流即運輸及銷售便捷等。

        三、合理確定貸款金額

        貸款金額應當按照借款人的實際經營狀況合理測算,綜合考慮合作社的生產經營規模、生產周期、資金用途、償債能力、抵押物價值等因素。以種樹為例,應根據借款人的生產規模、市場前景、樹木生長周期、資金回籠期、自有資產情況、抵押物價值等來確定貸款金額。

        四、要嚴格把握好貸款發放關

        經評審會審批同意擔保的項目,擔保公司向合作貸款銀行出具擔保意向書,經銀行審貸會批準后,合作社與貸款銀行簽訂《借款合同》之后,擔保公司嚴格按照公司規定與合作社簽訂《委托保證合同》、《反擔保抵押合同》、《不可撤銷個人連帶責任合同》等相關合同,同時按照規定做好抵(質)押物的抵(質)押手續。以上程序完成后與銀行簽訂《保證合同》并出具放款通知書。

        五、做好貸后監管工作,積極防范貸后資金風險

        貸后及時跟蹤檢查貸款的使用情況,不定期到合作社回訪了解真實生產經營狀況,隨時關注貸款抵(質)押物有無變化,把公司風險降至最低。

        雖然農民專業合作社融資難,但是擔保公司把握以上五個要點,農業貸款難的突出問題將得到有效緩解,為我區西部山區經濟發展、農民致富做出貢獻。

         

                                                                     

                                                                       

                                                   2013-3-7

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